Op hypotheekgebied vinden momenteel veel veranderingen plaats. Omdat de hypotheek een overeenkomst is waaraan je nog vele jaren een fors deel van jouw inkomen kwijt bent, is het belangrijk om zeker nu te controleren of er aanleiding is om jouw hypotheek aan te passen.
Nadenken over zekerheid renteniveau
Na vele jaren van daling van het rentepercentage dat banken rekenen voor hypotheken, zitten wij nu in een periode van stijgingen. Opvallend aan deze stijgingen is dat de snelheid waarmee de opeenvolgende stijgingen plaatsvinden hoog is. Op dit moment zien wij wekelijks meerdere malen een stijging. Een tweede element is dat de stappen waarin de markt de rente verhoogt, groot zijn. Waar in de afgelopen jaren dalingen vaak plaatvonden in percentages van 0.05% zien wij nu stijgingen in een keer van 0,2%.
Niemand kan voorspellen hoe de rente zich gaat ontwikkelen. Stopt de stijging op korte termijn of schiet deze door naar percentages tussen de 3% en 5%?
Voor iedereen met een hypotheek is dit wel het moment om goed na te denken wat wijsheid is. De hypotheeklening sluit je af voor een lange periode. Vaak 30 jaar. Binnen de overeenkomst maak je een aparte afspraak over de periode waarvoor je met de bank een bepaalde rente afspreekt. Het kan zijn, dat je bijvoorbeeld afspreekt het geld voor een periode van 30 jaar te lenen en over de eerste 10 jaar 2% rente te betalen. Na deze 10 jaar wordt het rentepercentage dat je moet betalen opnieuw vastgesteld. Dat kan dus betekenen dat jouw rente na 10 jaar bijvoorbeeld 5% wordt. Dat betekent dan een forse stijging van je woonlasten.
Een van de vragen die je je zelf moet stellen is daarom “kan ik een forste stijging van de hypotheekrente betalen als na het einde van de rentevast periode mijn rente stijgt?”. Is het antwoord nee, dan kan dat een reden zijn om het moment waarop je met de bank een nieuwe rentevast periode afspreekt naar voren te halen. Daarbij kan je afspreken dat de komende 20 jaar de rente wordt vastgesteld op het percentage dat banken nu rekenen.
Een dergelijke tussentijdse aanpassing brengt wel kosten met zich mee. Maar het beschermt je wel tegen (veel) hogere rentes in de toekomst en het geeft zekerheid van jouw maandelijkse woonlasten.
Wanneer alle lasten te veel worden
De inflatie schiet op dit moment omhoog. Alles wordt duurder. De stijging van lonen en uitkeringen blijft ver achter op deze stijgende kosten. Deels wordt deze inflatie veroorzaakt door sterk gestegen kosten van energie. Voor jouw woning zie je dat terug in explosief gestegen prijzen voor gas. Ook de kosten van brandstof voor de auto zijn inmiddels historisch hoog. Wanneer je die auto nodig hebt om je werk te kunnen doen is het “vaker laten staan” van de auto geen alternatief.
Alles bij elkaar kan dit ertoe leiden dat je moet constateren dat je maandelijkse uitgaven op dit moment gewoon meer zijn dan jouw inkomsten. Wanneer je geen financiële reserves hebt, is het verstandig om die situatie niet te lang te laten bestaan.
Op dat moment is het verstandig ook te kijken naar jouw hypotheek. In veel situaties betalen mensen naast de rente van de hypotheek maandelijks ook een bedrag om de hypotheekschuld af te lossen. In veel gevallen is dit bedrag zodanig bepaald dat na 30 jaar de schuld volledig is afgelost.
Natuurlijk is het fijn om over 30 jaar een woning te hebben die volledig vrij is van schulden. Maar wanneer je nu in de financiële problemen komt, is het de vraag wat zwaarder moet wegen: nu een oplossing voor jouw huidige situatie of over 30 jaar een woning zonder schulden?
Wat wij nu zien is dat heel veel mensen met betrekking tot hun hypotheek kiezen voor een constructie waarbij zij maandelijks een kleiner bedrag betalen om hun hypotheekschuld af te lossen. Zij kiezen er bewust voor dat op het eind van de periode waarvoor de hypotheek is aangegaan bijvoorbeeld “ slechts” 50% van de schuld is afgelost.
De gedachte is dat, wanneer in de toekomst weer wat extra financiële ruimte ontstaat, er dan extra aflossingen worden gedaan. Wanneer de schuld over 30 jaar is gehalveerd, kan je op dat moment een nieuwe lening aangaan, waarvan de lasten dan lager zullen zijn omdat het geleende bedrag ook lager is.
Voorzie je dat je financieel klem komt te zitten, overleg dit dan tijdig met ons. Samen kunnen wij misschien oplossingen vinden die jou financieel wat meer lucht geven.
Verbouwen en verduurzamen
Het vinden van een nieuwe woning is op dit moment lastig. Als jouw woonwensen veranderen door bijvoorbeeld verandering van jouw gezinssituatie, kan het verbouwen van jouw huidige woning een alternatief zijn voor verhuizen.
Je kunt tegelijk proberen vanwege de steeds hogere energieprijzen je woonlasten te verlagen door jouw woning (verder) te verduurzamen.
Afhankelijk van de hoogte van het bedrag dat je nodig hebt en het doel waarvoor je dit wilt gebruiken zijn er verschillende mogelijkheden om dit te financieren. Soms zijn er subsidies, soms kan dit aantrekkelijk via een consumptief krediet, soms kan dat via jouw hypotheek. Wat voor jou een goede oplossing is, zoeken wij graag samen met jou uit.
Ons advies: Wij leven in een tijd vol van veranderingen. Neem even de tijd om samen met ons jouw hypotheek door te nemen en te kijken of er aanleiding is nu bepaalde keuzes en wijzigingen aan te brengen aan je hypotheek.