Wanneer u s ’avonds laat voorbij ons kantoor rijdt en u ziet nog een paar lampen branden dan kan het goed zijn dat we aan het studeren zijn. Want wat de overheid allemaal bedenkt rondom hypotheken….. Maar goed wij doen het graag om u van een goed advies te kunnen voorzien.
Kern is overkreditering te voorkomen
Als financieel adviseur hebben wij met gedetailleerde wetgeving te maken voor hoe wij ons vak moeten uitoefenen. De eisen hebben betrekking op bijvoorbeeld de vakbekwaamheid die permanent onderhouden moet worden. De wijze waarop we met klachten omgaan en de eisen die aan integriteit worden gesteld. Binnen al die eisen is er echter één groep van eisen die van de toezichthouder Autoriteit Financiële Markten speciale aandacht krijgt. En dat is onze verplichting om het maximale te doen om te voorkomen dat onze relaties een zodanig hoog hypothecair krediet afsluiten dat zij in de toekomst in betalingsproblemen komen. Om dit te voorkomen is een set van eisen geformuleerd.
Leennormen gelden voor iedereen
Onderdeel van deze eisen zijn de door de overheid ontwikkelde leennormen. Een ingewikkelde set eisen die echter uiteindelijk aangeven bij welk inkomen en waarde van de woning welk bedrag maximaal geleend mag worden middels een hypotheek.
Alle banken zijn verplicht bij de beoordeling van een aanvraag voor een hypothecaire lening deze normen toe te passen. Een goede adviseur kan dus al, na met u uw situatie te hebben doorgesproken en de nodige berekeningen te hebben gemaakt, redelijk voorspellen of de door u gewenste hypotheek “haalbaar” is of niet.
Maar wanneer u “buiten de normen valt” is het dan over en uit met uw wens om een woning te financieren”? Nee dat is niet het geval. Want de wet kent tal van uitzonderingen op de leennormen en juist daar zal de ene adviseur zich onderscheiden van de andere adviseur. Een goed adviseur onderzoekt uitgebreid of er in uw specifieke situatie toch misschien meer mogelijk is, om vervolgens individueel met de bank in onderhandeling te gaan en, wanneer dit voor u niet leidt tot een te hoog krediet, die lening die op het eerste oog niet past in de leennormen toch voor elkaar te krijgen.
Een paar van de belangrijkste uitzonderingen
Om u een idee te geven van de uitzonderingen die op de algemene leennormen bestaan en door ons worden bestudeerd of deze in uw situatie mogelijk van toepassing zijn, vermelden wij hier de belangrijkste uitzonderingen op de algemeen geldende leennormen.
- Bij een echtscheiding of relatiebreuk kunnen de leennormen worden aangepast.
- Indien er een grondig te onderbouwen specifieke situatie aan uw zijde bestaat die een hogere lening dan volgens de leennormen passend is, toch verantwoord maakt.
- In het geval er energiebesparende verbeteringen in de woning worden aangebracht.
- Indien alleen de hypotheek wordt overgesloten (dus niet omdat u een andere woning koopt). Boven de leennormen mogen dan de oversluitkosten, zoals notaris- en taxatiekosten worden meegefinancierd.
- Indien er sprake is van een overbruggingssituatie waarbij u een nieuwe woning heeft gekocht terwijl uw oude woning nog te koop staat.
Goed advies is echt belangrijk
Indien u overweegt een hypothecair krediet af te sluiten of uw bestaande hypotheek wil oversluiten, wees dan verstandig en laat u goed adviseren. Want geloof ons: al die regels en bepalingen maken hypothecaire leningen echt ingewikkeld. Zonder deskundig advies is de kans groot dat u zichzelf te kort doet.